Кредитный облом

С кредитованием малого и среднего бизнеса в Беларуси сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, банки признают, что работать с предпринимателями выгодно и постоянно наращивают пакеты предложений. С другой – желающих воспользоваться этими пакетами не так уж много. Высокие проценты и малые сроки погашения превращают кредиты из богатого бизнесразвивающими витаминами продукта в красивый пластмассовый макет.

В минувшую среду министр финансов Андрей Харковец объявил на заседании коллегии Минфина о том, что в Беларуси будет создан Банк развития. В списке приоритетных задач новой структуры – финансирование госпрограмм. Предполагается, что это позволит снизить стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса.

Попытку решить проблему дешевых кредитов для небольших компаний можно только приветствовать. В прошлом году, согласно подсчетам Министерства экономики, субъекты малого предпринимательства обеспечили 21% поступлений в бюджет. И могли бы еще больше, если б имелся свободный доступ к кредитным ресурсам.

Между тем, сами банки преимущества работы с малым бизнесом осознали давно. Суммы, которые требуются предпринимателям на порядок меньше тех, которые интересны крупному бизнесу. Шансы вернуть деньги, даже с учетом высокой смертности мелких компаний, выше, потому что выше оборачиваемость. В плане ответственности мелкие фирмы превосходят крупные компании и по этому показателю приближаются к физическим лицам. Проблемной задолженности почти нет. Малый бизнес отличает высокая лояльность: практика показывает, что ИП, если уж пришел в какой-то банк, то остается в нем «пожизненно». Наконец, бизнес может вырасти: из малого стать средним, а из среднего, чем черт не шутит… Сплошные плюсы, но почему же многие от них отказываются?

Правда, пока кредитные программы не кажутся малому бизнесу доступными. Валютные кредиты на срок до трех лет выдаются банками в среднем по ставке в 10-16%, а ставка по рублевым колеблется, как правило, в пределах 15-20% годовых. Однако иногда по валютным кредитам ставки превышают и 20% годовых. При этом условием получения кредита почти всегда является наличие положительной кредитной истории, работа на рынке в течение не менее 3-12 месяцев, зачастую — обязательный переход на расчетно-кассовое обслуживание в банк-кредитор, соответствие требованиям банка по финансовому состоянию и имущественное обеспечение кредита.

В последнее время банки разработали специальные целевые программы кредитования для бизнеса — на покупку автомобиля или недвижимости. Наиболее популярные «автомобильные» кредиты выдаются чаще всего по ставке 14-18% годовых в рублях и 11-14% в валюте. Сроки кредитования могут составлять до 3 и даже до 5 лет. Поскольку приобретаемый автомобиль становится залоговым имуществом, банки снижают свои риски. Однако почти всегда существуют ограничения по величине кредита или объему кредитования стоимости авто (например, до 70%).

Председатель совета по малому бизнесу и торговле БСП Екатерина Чижик, считает, что проблем три: проценты, сроки и залог.

– В среднем процентная ставка сейчас на уровне 16-18 процентов. Что получается на практике? Допустим, предприниматель берет максимальную сумму без залога – 15 тысяч долларов и открывает маленькую парикмахерскую. Как правило, банки дают эти деньги на очень короткий период. Обычно – год. Значит, при 18% годовых получается, что только по кредиту необходимо отдавать около тысячи в месяц. А еще есть аренда, оплата труда, расходные материалы – очень проблемно в парикмахерской на двух человек все это отработать.

Вариант взять кредит по линии Европейского банка реконструкции и развития, где процентные ставки ниже, тоже не всегда является оптимальным. Эксперты сходятся во мнении: во многих случаях важен не только процент, но и сроки выдачи:

– Есть фонд развития предпринимательства при Мингорисполкоме, – говорит Екатерина Чижик, – с очень неплохими условиями, но там сначала рассматривается бизнес-план, потом чиновники решают давать или не давать… Итого: процент ниже, но кредит дается не быстро и на те же год-два. Кроме того, эти кредиты целевые и выдаются обычно под развитие производства, а ведь там оборачиваемость средств намного ниже чем в торговле или сфере обслуживания.

Получается, что с одной стороны кредит нужен и его дают, с другой – что же с ним делать? Впрочем, для многих 15 тысяч – не сумма, нужны большие деньги. Но под них уже требуется залог, с которым также возникают проблемы.

– В условиях жесткого регулирования экономики нет никаких гарантий, что бизнесмен сможет вернуть кредит. – считает председатель Минского столичного союза предпринимателей и работодателей Владимир Карягин – Последние ограничения, которые были введены по вопросам авансирования импорта, оптимизма не добавили. Сейчас не более 40% субъектом предпринимательства пользуются банковскими кредитами. Ни у начинающих, ни у развивавшихся несколько лет предпринимателей нет достаточных залоговых средств. Недвижимость в залог тоже не дашь, поскольку более 90% субъектов малого предпринимательства не имеет собственных офисов или цехов.

По опыту Германии или Польши, ситуацию могли бы спасти гарантийные поручительские фонды. Законодательную базу под них приняли еще шесть лет назад, однако, с тех пор заметного движения не произошло.

– Создание таких фондов декларируется, – сокрушается Владимир Николаевич, – но до пока в Беларуси нет ни одной такой организации. А ведь гарантийные фонды могли бы поручиться за предпринимателей, у которых еще нет накоплений, достаточных для обеспечения кредитных ресурсов.

– Деньги которые выделяют на развитие предпринимательства и которые многие не берут, так как опасаются, что не смогут вернуть вовремя, могли бы сформировать гарантийный фонд. – замечает Екатерина Чижик.

Пока же банкам стоит смелей работать с малым бизнесом. По мнению Екатерины Иосифовны, решением проблем могло бы стать либо уменьшение процентных ставок, либо более комфортные сроки возвращения кредита, либо увеличение размеров суммы, выдаваемой без залога. Впрочем, определенные позитивные изменения на рынке уже есть. Конкурируя между собой, банки идут на уступки.

– В союз предпринимателей поступают сотни звонков и обращений: «Где найти деньги на финансовое развитие проектов»? Кому-то нужны двести тысяч долларов, кому-то – миллион. Конечно, мы заметили значительное оживление банков в этой сфере. Диапазон продуктов на рынке сейчас большой. У каждого банка свой инструментарий, конкуренция высокая. В целом пока барьер доступности сохраняется, но существует небольшая на 1-2% тенденция к снижению ставок – отмечает Владимир Карягин.

Комментарий специалиста:

Ситуацию на рынке кредитования малого и среднего бизнеса «Финансам» прокомментировала исполнительный директор ОАО «Белгазпромбанк» Татьяна АВРАМЕНКО.

- Ситуация на рынке банковского кредита в Беларуси формируется на фоне увеличения предложения ресурсов различными финансовыми институтами, в первую очередь — крупными российскими. Это подтверждается снижением ставок по кредитам для предприятий в 2010г. Стоимость кредитов в белорусских рублях с начала года снизилась с 21-24% до 13-14% годовых, кредитов в валюте — с 14-15% до 9-11%. В 2011г. ситуация по ставкам стабилизировалась, и в ближайшее время вряд ли будут существенные колебания.

Малые и средние компании очень интересны банкам как клиенты.

Во-первых, крупный бизнес в республике представлен в основном госпредприятиями, которые обслуживаются в госбанках.
Во-вторых, сектор малого и среднего бизнеса более динамичный и менее рискованный для банков с т.з. кредитования. Наконец, клиенты категории малого бизнеса для банков более доходны, чем крупные предприятия.

Как правило, кроме расчетно-кассового обслуживания, наши клиенты пользуются и несколькими кредитными продуктами. К примеру, это могут быть одновременно инвестиционные кредиты, банковские гарантии, лизинг и овердрафтное кредитование.

С точки зрения клиентов, комплексное обслуживание в одном банке выгодно, поскольку все услуги можно получить в одном месте, что сказывается как на получении преференций по оплате, так и на сокращении операционных расходов. В свою очередь, банк получает возможность лучше узнать клиента и тем самым снизить свои риски, а также предложить клиенту услуги, которыми тот ранее не пользовался.

Евгений Ерошенко для «Белгазеты»

Рассказать друзьям:

Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Одноклассники